لا يزال الادخار للتقاعد أحد أهم القضايا المالية في الحياة. في الولايات المتحدة ، حسابات التقاعد الفردية (IRAS) تلعب دورًا رئيسيًا في هذا الإعداد ، واستكمال الضمان الاجتماعي.
ولكن يظهر سؤال واحد بانتظام: كم يجب تخصيص IRA الخاص بك لبناء مستقبل مالي قوي؟
تعتمد الإجابة على رقم سحري أقل من النهج المدروس لتخصيص الأصول وتخطيط التقاعد.
أهمية رؤية عالمية للتقاعد
لا يزال العديد من الأميركيين يعتمدون بشكل كبير على الضمان الاجتماعي كشبكة أمان. ومع ذلك ، تشير الدراسات إلى أن هذه الفائدة لا تغطي سوى ما في المتوسط بنسبة 30 ٪ -40 ٪ من دخل الحياة العملية.
للحفاظ على مستوى معيشة مريح ، يعد الملحق ضروريًا. هذا هو المكان الذي تأتي فيه IRAS.
أنها توفر إطارًا ضريبيًا مفيدًا والمرونة تنويع المدخرات. لكن تحديد مقدار الاستثمار يبدأ بتقييم واضح للاحتياجات المستقبلية: الإسكان ، والرعاية الصحية ، والترفيه ، والمشاريع العائلية المحتملة.
حدود مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي
للسنة الضريبية 2025 ، تظل حدود مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي مستقرة مقارنة بعام 2024:
- المساهمات السنوية للأفراد الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا عند 7000 دولار.
- يمكن أن يساهم هؤلاء الذين تتراوح أعمارهم بين 50 عامًا أو أكبر ما يصل إلى 8000 دولار ، وذلك بفضل “مساهمة اللحاق بالركب” بقيمة 1000 دولار.
ولا يمكنك المساهمة أكثر في IRAS (تقليدي و Roth مجتمعة) من دخلك الخاضع للضريبة لهذا العام.
قاعدة 10 ٪ -15 ٪ ، ولكن تم تكييفها
غالبًا ما يوصي المستشارون الماليون بتكريس ما بين 10 ٪ و 15 ٪ من الدخل السنوي لمدخرات التقاعد ، سواء عبر أ 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي.
ومع ذلك ، هذه القاعدة ليست سوى نقطة انطلاق. يمكن أن يقوم العامل الشاب الذي يبدأ مبكرًا بالقيام بمعدلات أكثر تواضعًا بفضل قوة الفائدة المركبة ، في حين أن البالغ من العمر 50 عامًا والذي لم ينقذ سوى القليل يتجاوز ذلك.
وبالتالي فإن البدل ليس عالميًا ؛ يجب تعديله على العمر والدخل والأهداف الشخصية.
تخصيص الأصول في قلب الاستراتيجية
لا يكفي أن تقرر مقدار الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، حيث تحتاج أيضًا إلى تحديد كيفية الاستثمار. هذا هو المكان الذي يأتي فيه تخصيص الأصول ، حيث تحتاج إلى تحديد توزيع الاستثمارات بين الأسهم والسندات والنقد والسلع وما إلى ذلك.
كقاعدة عامة ، كلما طال أطول أفق التقاعد ، كلما زادت نسبة الأسهم ، لأنها توفر عوائد محتملة أعلى على الرغم من تقلباتها.
مع اقتراب التقاعد ، يساعد التبديل التدريجي إلى السندات والاستثمارات الدفاعية على تأمين رأس المال المتراكم.
تكييف التخصيص لملفك الشخصي والسياق
كل مستثمر لديه ملف تعريف مخاطر مختلف. يفضل البعض استراتيجية عدوانية ، والمراهنة على نمو السوق ، بينما يفضل البعض الآخر الاستقرار.
ما هو أكثر من ذلك ، أن السياق الاقتصادي – التضخم وأسعار الفائدة والأسواق المالية – يؤثر بشكل مباشر على أهمية بعض المخصصات.
التخطيط التقاعد الجيد يعني ذلك بمراجعة الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك بانتظام، على الأقل مرة واحدة في السنة ، لضبط المبالغ والتخصيص وفقًا للتطورات الشخصية والاقتصاد الكلي.
الدور التكميلي للضمان الاجتماعي
على الرغم من أن IRAS تمثل عمودًا أساسيًا ، إلا أنه لا ينبغي اعتبارها بمعزل عن غيرها. يضمن الضمان الاجتماعي قاعدة دخل ، والتي يمكن أن تمكن الناس من تحمل مخاطر أكبر مع مدخراتهم الخاصة.
وعلى العكس من ذلك ، فإن أولئك الذين يتوقعون فوائد متواضعة سيحتاجون إلى زيادة تخصيصهم إلى IRAS للتعويض.
هذا هو التوازن بين هذين المصدرين للدخل هو الذي يحدد الأمن المالي في التقاعد.
لا يوجد مبلغ عالمي ، ولكن استراتيجية واضحة
على الرغم من أن المستشارين الماليين يوصيون عادة بتخصيص ما بين 10 ٪ و 15 ٪ من الدخل السنوي لمدخرات التقاعد ، لا توجد نسبة عالمية مثالية للاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي. يكمن المفتاح في مجموعة ذكية: تقييم الاحتياجات المستقبلية ، ومعايرة المساهمات السنوية ، وإعداد تخصيص الأصول المناسب وإعادة ضبط الخطة بانتظام.
باختصار ، يتطلب التحضير الجيد للتقاعد الانضباط والتنويع ورؤية طويلة الأجل.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
