تخصيص الأصول في حساب التقاعد مثل الجيش الجمهوري الايرلندي هو أكثر من مجرد تقنية. إنها استراتيجية حاسمة يمكن أن يحدث الفرق بين التقاعد الهادئ والأسف المتأخر.
يمكن أن يكون إهمال تخصيص الأصول في حساب التقاعد الفردي (IRA) مكلفًا بشكل خاص.
في كثير من الأحيان ، يكون المدخرون راضين عن استثمار أموالهم للتقاعد دون أي استراتيجية حقيقية ، أو حتى السماح لها بالكذب نقدًا. يمكن أن يؤدي سوء التخصيص أو عدم التنويع إلى إبطاء نمو المدخرات على المدى الطويل.
سوء التخصيص ، خسارة صامتة
الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي ، سواء كانت تقليدية أو روث ، لا يضمن بحد ذاته مستقبل مالي مشرق. المفتاح يكمن في كيف يتم استثمار هذه الأموال.
إن التأخير في الاستثمار ، أو الحفاظ على النقود غير المستثمر ، يمكن أن يقلل بشكل كبير من الأداء.
من خلال تأجيل المساهمات وترك المال نقدًا ، قد يخسر المستثمر ما يصل إلى 16000 دولار في مكاسب محتملة أكثر من 30 عامًا مع عودة متواضعة قدرها 4 ٪ سنويًا ، وفقًا لدراسة طليعة.
فهم تخصيص الأصول: عمود تخطيط التقاعد
يتضمن تخصيص الأصول تقسيم محفظتك بين العديد من فئات الأصول: الأسهم ، السندات ، النقد ، وحتى العقارات أو السلع.
كل من فئات الأصول هذه يتفاعل بشكل مختلف للدورات الاقتصادية. يقلل التخصيص المدروس بشكل جيد من التقلبات الكلية ، ويعمل على تعزيز العوائد ويزيد من إمكانات النمو على المدى الطويل.
تعد العمر والأفق الاستثماري وملف المخاطر والأهداف المالية هي المعايير الرئيسية التي يجب أخذها في الاعتبار عند تحديد مكان تخصيص أموالك.
على سبيل المثال ، يمكن للمستثمر الشاب أن يفضل ارتفاعًا كبيرًا التعرض للأسهم للاستفادة من عائدات سوق الأوراق المالية على المدى الطويل. من ناحية أخرى ، يجب أن يبحث المستثمر المتقاعد نسبة أعلى في السندات.
الكثير من المال في الجيش الجمهوري الايرلندي: اختيار محفوف بالمخاطر
العديد من المدخرين يصنعون خطأ ترك جزء كبير من الجيش الجمهوري الايرلندي نقدًاالتفكير في أنهم يمكن أن يتجنب المخاطر من خلال القيام بذلك.
في الواقع ، فإن الأموال هي الأصول الأكثر أمانًا ، ولكنها أيضًا الأقل ربحية ، وعروض لا توجد حماية ضد التضخم.
في حساب طويل من الأفق مثل الجيش الجمهوري الايرلندي ، يعد ترك الأموال خاملاً خيارًا سلبيًا باهظًا. يحرم توفير قوة مركب مركب.
أهمية إعادة التوازن المنتظم في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك
تخصيصك المثالي هو لم تضع في الحجر. مع حركات الوقت والحركات في السوق ، تتغير الأوزان.
قد تصبح المحفظة النموذجية في البداية موازنة 60 ٪ من الأسهم و 40 ٪ من السندات غير متوازنة إذا ارتفعت الأسهم بشكل حاد.
لذلك تحتاج إلى إعادة التوازن بشكل دوري الخاص بك الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك للبقاء صادقا مع ملف تعريف المخاطر الخاص بك. هذا الانضباط يجعل من الممكن بيع ما ارتفع (في الوقت المناسب) وتعزيز ما هو مقومة بأقل من قيمتها ، دون تعريض نفسك للقرارات العاطفية.
المصدر: الإخلاص
تكييف تخصيصك مع كل مرحلة من مراحل التقاعد
يتطور مزيج الأصول الصحيح خلال دورة التخطيط للتقاعد. في السنوات الأولى من الادخار ، يبني التخصيص الديناميكي رأس المال.
عندما تقترب من التقاعد ، تحتاج إلى تأمين جزء من مكاسبك. وبمجرد تقاعده ، فإن الهدف هو الجمع بين النمو المتبقي مع استقرار الدخل للتعامل مع النفقات وطول العمر.
يسمح نهج “مسار الانزلاق” انتقال تدريجي من محفظة موجهة نحو النمو إلى مجموعة أكثر تحفظًا.
من الناحية العملية ، هذا يعني أنك تخصم عمرك من 100 للحصول على الحصة الموصى بها من الأسهم في محفظتك ، مع استثمار الباقي في السندات أو النقد. على سبيل المثال ، في سن الأربعين ، قد تهدف إلى تخصيص 60 ٪ من الأسهم و 40 ٪ من السندات.
استراتيجية للبناء وليس الارتجال
الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي لا يكفي. تحتاج أيضا إلى اعتماد استراتيجية تخصيص الأصول الصارمة، مصممة لتحقيق أهدافك وتعديلها بانتظام.
إن إهمال هذه الرافعة يعني عدم الاستغناء عن أحد أفضل الأدوات للتحضير للتقاعد.
وفي عالم يعيش فيه الناس لفترة أطول والأسواق أكثر تقلبًا ، يمكن أن يكون التخصيص بشكل سيئ مكلفًا.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
