في عالم مدخرات التقاعد ، غالبًا ما يكون الانضباط أكثر أهمية من الاختيار الأولي للاستثمارات. حسابات التقاعد الفردية (IRAS)، يستخدم على نطاق واسع في الولايات المتحدة ، ويوفر مرونة فريدة لبناء رأس المال على المدى الطويل.
لكن لا تزال بحاجة إلى إدارة محفظتك بشكل صحيح. من بين أفضل الممارسات ، يحتل إعادة التوازن مكانًا مركزيًا: ضبط تخصيص الأصول الخاص بك للبقاء يتماشى مع أهداف تخطيط التقاعد الخاصة بك.
ومع ذلك ، يرتكب العديد من المدخرين أخطاء يمكن أن تقلل من أداء مدخراتهم. إليك ما يجب تجنبه.
نسيان إعادة التوازن: خطر تم التقليل من شأنه
الخطأ الأول هو ببساطة لا إعادة توازن الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك. يمكن أن يؤدي السماح بتطور محفظتك دون تعديل إلى انجراف التخصيص.
على سبيل المثال ، إذا ارتفعت الأسهم بشكل حاد ، فيمكنها في النهاية حساب حصة غير متناسبة من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، مما يعرض مدخراتك للمخاطر المفرطة.
عدم تصحيح هذا الانجراف هو بمثابة التخلي عن الأولي استراتيجية تنويع الجيش الجمهوري الايرلندي، وهو أمر ضروري للتحضير بهدوء للتقاعد.
إعادة التوازن في كثير من الأحيان أو في الوقت الخطأ
وعلى العكس ، فإن بعض المستثمرين يقعون في فخ إعادة التوازن المفرطة. إن ضبط محفظتك كل أسبوع أو بعد كل تصحيح في السوق ليس فقط بلا جدوى ولكن يحتمل أن يكون له نتائج عكسية.
تتحرك الأسواق المالية في الدورات ، والردع بسرعة كبيرة يمكن أن يؤدي إلى بيع الأصول الأداء في وقت قريب جدًا أو تعزيز وظائف الخسارة.
يتم إعادة التوازن الجيد بشكل عام على أساس ربع سنوي أو سنوي ، باستثناء ظروف استثنائية.
تجاهل أفق التقاعد والضمان الاجتماعي
ينسى العديد من المستثمرين أن إدارة الجيش الجمهوري الايرلندي لا يحدث في فراغ. يجب النظر في إعادة التوازن في السياق الأوسع لتخطيط التقاعد.
على سبيل المثال ، يحتاج الضمان الاجتماعي ، الذي يوفر قاعدة دخل مضمونة ، إلى الحسبان في المعادلة.
يمكن للمستثمر الذي يعرف أنه سيستفيد من معاش عام قوي ، أن يحمل محفظة أكثر توجهاً نحو النمو.
وعلى العكس من ذلك ، فإن أولئك الذين يعتمدون في المقام الأول على الجيش الجمهوري الايرلندي لتمويل تقاعدهم سيحتاجون إلى تفضيل نهج أكثر حذراً.
إن إعادة التوازن دون أخذ هذه العوامل في الاعتبار هو المخاطرة ببناء استراتيجية بعيدة عن الواقع.
أعمى اتباع اتجاهات السوق
خطأ شائع آخر هو إعادة التوازن وفقًا لأسلوب اللحظة. عندما تزدهر التكنولوجيا ، يزيد بعض الأشخاص من تعرضهم على حساب القطاعات الأخرى ، مما ينسى أن دور إعادة التوازن هو الحفاظ على التوازن ، وليس مطاردة الأداء الماضي.
وبالمثل ، تقليل التعرض السندات الكثير بسبب انخفاض أسعار الفائدة يمكن أن يقوض استقرار المدخرات.
إعادة التوازن الجيد يعني العودة إلى تخصيص الهدف المحدد مسبقًا ، بدلاً من الارتجال وفقًا لظروف السوق.
إهمال دور السيولة
أخيرًا ، ينسى العديد من المستثمرين الحفاظ على جيب من النقود في محفظتهم. عند إعادة التوازن ، قد يكون من المغري أن تكون “مستثمرًا بالكامل” ، لكن الحصول على نقود في متناول اليد يعني أنه يمكنك الاستفادة من الفرص أو تغطية النفقات غير المتوقعة دون الحاجة إلى تصفية الأصول بخسارة.
من منظور طويل الأجل ، هذه الوسادة هي حماية قيمة لمدخراتك وراحة البال.
الانضباط ورؤية طويلة الأجل
إن إعادة توازن الجيش الجمهوري الايرلندي ليست تمرينًا تقنيًا مخصصًا للمهنيين ، ولكنه انضباط متاح للجميع.
المفتاح هو دمجها في رؤية متماسكة لتخطيط التقاعد الخاص بك ، مع مراعاة أهدافك ، ودخلك المستقبلي (بما في ذلك الضمان الاجتماعي) والتسامح مع المخاطر.
تجنب الزائد ، سواء كان التقاعس عن العمل أو الإفراط في التعديل ، غالبًا ما يكون المفتاح. كما هو الحال في كثير من الأحيان عندما يتعلق الأمر بالتمويل الشخصي ، فإن الانتظام والصبر هما أفضل حلفائك في تحويل مدخراتك إلى رأس مال تقاعد حقيقي.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
