عندما تفكر في مدخرات التقاعد في الولايات المتحدة ، حساب التقاعد الفردي (IRA) ينبع على الفور إلى الذهن. هذا الحساب الادخار المعفاة من الضرائب هذا هو الدعامة الأساسية للتخطيط للتقاعد لملايين الأميركيين.
ومع ذلك ، هناك متغير يتم تجاهله غالبًا ، ولكنه ضروري للعديد من الأزواج: IRA الزوجي. تم تصميم هذا الترتيب لتمكين الزوج مع عدم وجود دخل منخفض أو منخفض للاستفادة من نفس المزايا الضريبية مثل الموظف ، ويلعب دورًا رئيسيًا في الأمن المالي طويل الأجل.
لماذا الزوج الجيش الجمهوري الايرلندي؟
في معظم الحالات ، تعتمد القدرة على المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي على الدخل الخاضع للضريبة. هذا يمثل مشكلة عندما يختار أحد الزوجين البقاء في المنزل ، على سبيل المثال لتربية الأطفال أو رعاية قريب ، وبالتالي ليس لديه دخل للإعلان.
الخطر إذن هو أن الأفق المالي للتقاعد قد يضعف بسبب الافتقار إلى المدخرات المخصصة.
يلتقي الزوج بالوزارة الجيش الجمهوري الايرلندي هذه الحاجة. إنه يسمح للزوج الذي يعمل ويولد دخلًا كافيًا للمساهمة ليس فقط في حساب IRA الخاص به ، ولكن أيضًا لشريكه.
تضمن هذه الآلية أن يتمتع كل من أعضاء الزوجين مدخرات شخصية بالتقاعد ، مما يعزز الاستقلال المالي واستقرار الأسرة.
كيف تعمل والقواعد التي يجب معرفتها
من الناحية العملية ، فإن الجيش الجمهوري الايرلندي الزوج ليس منتجًا منفصلًا: إنه الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو روث إيرا افتتح باسم الزوج غير المكتسب.
الفرق يكمن في أصل الأموال. لتكون مؤهلة ، يجب أن يكون الزوجان متزوجين قانونًا وتقديم إقرار ضريبي مشترك.
الحد الأقصى للمساهمة مطابق لحرف الجيش الجمهوري الايرلندي (7000 دولار في السنة في عام 2025 ، أو 8000 دولار لأولئك الذين تزيد أعمارهم عن 50 بفضل آلية “اللحاق بالركب”).
يمكن المساهمة في هذه المبالغ من قبل الزوج العاملة ، طالما أن دخله الخاضع للضريبة يغطي جميع مساهمات الزوجين.
لا تزال المزايا الضريبية دون تغيير ، مع استقطاعات من أجل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي والنمو المعفاة من الضرائب ل Roth الجيش الجمهوري الايرلندي.
ومع ذلك ، تنطبق بعض حدود الدخل ، خاصة بالنسبة للخصومات الضريبية ، ويجب فحصها كل عام.
أحد الأصول الرئيسية لتخطيط التقاعد
يوضح القبض على الجيش الجمهوري الايرلندي مدى أهمية التخطيط المالي لكلا الزوجين. في كثير من الأحيان ، يتم أخذ دخل واحد فقط في الاعتبار في استراتيجية تخطيط التقاعد ، والتي يمكن أن تترك الزوج غير النشط ضعيفًا في حالة الطلاق أو الوفاة.
مع هذا النظام ، يمكن للأزواج موازنة مدخراتهم والتأكد من أن كل موارد فردية تحت تصرفهم عند التقاعد.
هذا النهج يزيد أيضًا من الفوائد الضريبية. من خلال مضاعفة المساهمات ، يمكن للزوجين تخصيص ما يصل إلى 14000 دولار في السنة (أو 16000 دولار بعد سن 50) ، في حين يحتمل أن يقلل من دخلهما الخاضع للضريبة.
على المدى الطويل ، يكون التأثير التراكمي كبيرًا ، خاصة إذا كانت الاستثمارات تنمو على مدى عدة عقود.
مكملة للضمان الاجتماعي
لا يزال المعاش العام الأمريكي ، الضمان الاجتماعي ، مصدرًا أساسيًا لدخل التقاعد ، خاصة بالنسبة للأزواج الذين عملوا قليلاً أو لا على الإطلاق.
ومع ذلك ، نادراً ما يكون ذلك كافياً للحفاظ على مستوى المعيشة المطلوب. في مثل هذه الحالات ، يعد IRA الزوجي مكملاً لا غنى عنه ، لأنه يمكّن توليد رأس مال خاص مستقل ومرن.
من خلال الجمع بين مزايا الضمان الاجتماعي والمدخرات المتراكمة في الجيش الجمهوري الايرلندي الزوجي ، يبني الأزواج قاعدة مالية أكثر صلابة ، ويتم تكييفها بشكل أفضل مع الصعود والهبوط في الحياة.
الزوجي الإيترا: أداة لا يمكن التغاضي عنها
في كثير من الأحيان التقليل من شأنه ، IRA الزوجية هي أداة تخطيط الأصول الرئيسية. إنه يصحح الظلم من خلال السماح للزوج غير المكتسب بالتوفير لتقاعده ، مع تعزيز الاستقرار المالي للزوجين.
في الوقت الذي يزداد فيه متوسط العمر المتوقع ، تثير عدم اليقين الاقتصادي مستقبل المعاشات العامة ، سيكون من الخطأ إهمال هذه الأداة.
بالنسبة لأي زوجين أمريكيين يرغبان في الاستعداد بنشاط للمستقبل ، فإن الجيش الجمهوري الايرلندي الزوج ليس مجرد مكافأة ، ولكنه استراتيجية تخطيط التقاعد الأساسية ، على قدم المساواة مع أ 401 (ك) خطة أو المدخرات الشخصية.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
