التحضير للتقاعد لم يكن أبدًا معقدًا جدًا. بين تقلبات السوق والتضخم المستمر وعدم اليقين المحيط بالضمان الاجتماعي ، يبحث العديد من المدخرات عن حلول بسيطة ولكنها فعالة لإدارة مدخراتهم.
ضد هذه الخلفية التي أنشأت الأموال المستهدفة نفسها كخيار شائع في حسابات التقاعد الفردية (IRAS). وعدهم؟ لتقديم استراتيجية استثمار تلقائي تتطور بمرور الوقت ، وفقًا لتاريخ التقاعد الموفر.
ما هو صندوق التاريخ المستهدف؟
صندوق التاريخ المستهدف هو صندوق مشترك مصمم للتكيف مع عمر المستثمر وأفق الاستثمار. من الناحية العملية ، كل ما عليك فعله هو اختيار صندوق يتوافق مع السنة التي تخطط للتقاعد (على سبيل المثال ، 2045 أو 2050).
ثم يقوم المدير تلقائيًا بضبط تخصيص الأصول مع مرور الوقت: أكثر عدوانية (موجهة نحو الأسهم) عندما يكون التقاعد بعيدًا ، ثم حذرًا بشكل متزايد (المزيد من السندات والنقد) مع نهج التقاعد.
هذا النهج يقلل من المخاطر مع اقتراب التقاعد ، مع زيادة فرص النمو في السنوات الأولى من الاستثمار.
ميزة الأموال المستهدفة في الجيش الجمهوري الايرلندي
يوفر إدخال صندوق تاريخ المستهدف في حساب التقاعد الفردي العديد من المزايا.
أولا ، البساطة. لا يحتاج المستثمر إلى مراجعة محفظته بانتظام ، ولا يتقن جميع الجوانب الفنية لتخطيط التقاعد. يقوم الصندوق تلقائيًا بضبط استراتيجية الاستثمار ، وبالتالي تجنب أخطاء التوقيت الشائعة بين المستثمرين من القطاع الخاص.
ثانياً ، المزايا الضريبية لايرا ، سواء كان أ التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي، يجمع بشكل مثالي مع الطبيعة طويلة الأجل للصناديق المستهدفة. تكتسب الأرباح الرأسمالية وتوزيعات الأرباح التي تم إنشاؤها بواسطة الصندوق معفاة من الضرائب ، مما يضخّم التأثير المركب.
أخيرًا ، هذا الحل هو جزء من نهج أوسع للتقاعد. إنه يكمل دخل الضمان الاجتماعي المستقبلي ، والذي من غير المرجح أن يكون كافياً لتغطية مستوى معيشة العديد من الأميركيين.
حدود للنظر
على الرغم من مزاياها ، فإن الأموال المستهدفة لا تخلو من منتقديهم.
أولاً ، لا يتم إنشاء جميع الأموال على قدم المساواة. يمكن أن تختلف رسوم الإدارة اختلافًا كبيرًا من مدير إلى آخر ، مما قد يؤدي إلى تآكل الأداء على المدى الطويل.
ما هو أكثر من ذلك ، مسار تخصيص الأصول (المعروف باسم “مسار الانزلاق”) ليس موحد. تظل بعض الأموال أكثر تعرضًا للأسهم حتى بعد التاريخ المستهدف ، بينما يتبنى البعض الآخر نهجًا دفاعيًا أكثر بكثير.
يجب أيضًا أن نتذكر أن صندوق التاريخ المستهدف ليس استراتيجية شخصية. سيحصل مستثمران يختاران نفس الصندوق على نفس التخصيص ، بغض النظر عن دخلهما ، أو الاستثمارات الأخرى أو التسامح مع المخاطر.
خيار للمبتدئين والمستثمرين المشغولين
بالنسبة للمستثمرين الذين يسعون إلى تفويض إدارة مدخراتهم وتجنب تعقيد تخصيص الأصول ، تمثل صناديق الموعد المستهدف حلًا مفتاحًا ، بشكل خاص مناسبة لـ IRA.
إنها تمكنك من تنظيم تخطيط التقاعد الخاص بك حول منتج بسيط ومتنوع يتماشى مع أفق التقاعد الخاص بك.
ومع ذلك ، يُنصح دائمًا بدمج هذا النهج في استراتيجية أكثر عالمية ، مع مراعاة الأصول الأخرى والأهداف المالية والدور الذي سيلعبه الضمان الاجتماعي.
أموال الموعد المستهدف ليست عصا سحرية ، لكنها أداة فعالة لأتمتة وتأمين جزء من طريقك إلى التقاعد.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
